En période d’instabilité économique, pourquoi continuer à contribuer à un REER ?

En cotisant à votre REER, vous obtiendrez une économie d’impôt immédiate et vos revenus seront à l’abri de l’impôt. Avec les progrès de la médecine, l’espérance de vie est en hausse et le vieillissement de la population affecte les ressources de l’État. Peu importe votre profil d’investisseur (de prudent à audacieux), l’effet que la crise actuelle a sur les taux d’intérêt et la valeur des placements de croissance fait de l’épargne-retraite une priorité en 2009 selon nous. Il est temps de revoir les fondations de votre épargne-retraite avec le Groupe Côté-Caron.Communiquez avec nous pour un examen de vos besoins en matière de retraite. Nous pouvons vous aider.

Vivre le moment présent au détriment d’une retraite confortable : à quel prix ?

Nous sommes à une époque où l’endettement des ménages est très élevé et où les gens veulent profiter de la vie pendant leurs belles années…  Pendant combien de temps pourrez-vous vous le permettre ? Il faut d’autant plus faire attention lorsqu’on réalise les obstacles à une retraite confortable : la longévité accrue, les soins de santé en hausse, l’inflation qui diminue le pouvoir d’achat, la répartition de vos placements qui doit être bien révisée et les retraits excédentaires non essentiels, etc. Chaque jour, des dépenses futiles réduisent votre condition de vie à la retraite. Laissez-nous vous créer un plan d’épargne efficace ou encore un plan de redressement réaliste afin de vous aider dans l’atteinte de vos objectifs actuels et futurs. Ne laissez rien au hasard !
Contactez-nous pour planifier vos finances et vous permettre de concrétiser vos attentes face à la retraite.

Dans les marchés difficiles, respectez votre plan financier !

Depuis les années 1956, il y a eu 11 marchés baissiers durant lesquels le S&P500 a baissé en moyenne de 29 %. Depuis son plus récent sommet, le S&P500 a baissé de plus de 43 % jusqu’au 15 octobre 2008. Le marché aurait déjà enregistré l’essentiel de son repli sur cette base.

De plus, le marché boursier a tendance à atteindre son creux avant celui de l’économie elle-même. À la suite de ce creux, l’indice S&P500 a connu une hausse moyenne de 17,5 % après 3 mois, de 28,5 % après 6 mois et de 36 % après 9 mois. À ce stade, la perspective de tels retournements devrait inciter les investisseurs à prendre toutes les prédictions lugubres avec un grain de sel et à garder à l’esprit que leur plan financier est plus fiable à long terme que toutes les prédictions à court terme. N’oubliez pas, le fait de manquer ne serait-ce que quelques bonnes journées dans le marché boursier peut avoir des conséquences importantes sur le rendement global de votre portefeuille à long terme.

Communiquez avec nous pour mettre sur pied un plan financier efficace et obtenir un second avis.

Ces données proviennent du commentaire économique du 4 août 2008 de Clément Gignac, économiste en chef et stratège à la Financière Banque Nationale.

Déjouez les marchés… et les faibles taux d’intérêt avec les obligations à rendement élevé

Une obligation à rendement élevé est une obligation émise par une société privée dont le rendement est largement supérieur aux emprunts d’État des pays du G7. Ce rendement attractif se justifie par la notion de « prime de risque » de ces emprunts. Ainsi, ils sont, au mieux, cotés BB par l’agence Standard & Poor’s. Leur valeur a tendance à se déprécier et leur rendement à augmenter lorsque les perspectives économiques s’assombrissent comme dans la crise présente. Cela procure une opportunité puisque les rendements de revenu d’intérêt très élevés procurent une protection intéressante contrairement aux actions, mais encore, un potentiel de croissance du capital impressionnant lorsqu’il y a une opportunité. Voici le tableau des quatre meilleurs et des quatre pires rendements annuels de 1982 à 2007. Les meilleurs rendements surviennent à la suite d’une crise. Si cette classe d’actif est intégrée au portefeuille, il est nécessaire qu’elle soit diversifiée parmi une grande gamme d’émetteurs. Présentement, les écarts de taux de rendement sont plus attrayants que jamais (± 15 %). Consultez notre site Internet www.groupecotecaron.com pour obtenir un graphique des rendements sur les obligations à rendement élevé dans la section Publications.Communiquez avec nous pour bien comprendre les caractéristiques de ce type de placement afin de déterminer si ce placement peut vous convenir personnellement.

Pour arriver à atteindre vos objectifs, il faut prendre les bons moyens.

Selon une étude réalisée par la Régie des rentes du Québec, près de la moitié des retraités québécois a un revenu qui frôle le seuil de la pauvreté. Par ailleurs, rares sont ceux qui obtiennent le confort financier qu’ils avaient souhaité, d’où l’importance de bien planifier son patrimoine financier. Plus tôt vous vous attarderez à l’élaboration d’un plan financier, plus il sera facile de réaliser vos rêves.Nous offrons nos services à titre de groupe de conseillers en placement expérimentés afin que rien ne soit négligé dans l’atteinte de vos objectifs. C’est pourquoi nous nous spécialisons dans la prise en charge de la plupart des aspects du patrimoine financier : épargne, élaboration d’un budget, constitution d’un capital pour un projet et un fonds d’urgence, planification de retraite, planification fiscale, études de la progéniture, conseils et gestion de placements, assurances, planification successorale, testaments, mandats en cas d’inaptitude, services bancaires et crédit. Nous sommes des conseillers en placement qui, en relation avec différents professionnels-clés (comptables, notaires, etc.), vérifient sur une base régulière tout élément changeant qui devrait être considéré dans la gestion de votre patrimoine.Si vous croyez que certains aspects de votre vie financière sont ? être évalués ou à être révisés, n’hésitez pas à communiquer avec nous pour considérer comment le Groupe Côté-Caron peut vraiment vous aider.

Équilibrez vos revenus!

Réduisez vos impôts grâce au fractionnement de revenu de pension!

Le ministre des finances du Canada Jim Flaherty, a présenté un projet de fractionnement des revenus de pension qui a été officiellement ratifié et débutant pour l’année d’imposition 2007. En résumé, voici comment fonctionne le fractionnement du revenu. Au Canada, le taux d’imposition applicable varie selon la tranche d’imposition. C’est pourquoi une personne touchant un revenu de 80 000 $ paie habituellement plus d’impôt que deux personnes qui gagnent chacune 40 000 $. Si l’un des deux conjoints touche un revenu supérieur, le fractionnement du revenu de pension permet de payer moins d’impôt en tant que couple à condition que le conjoint qui a un revenu plus élevé en transfère une partie à l’autre conjoint.Ainsi, le fractionnement du revenu compte parmi les stratégies en vue de réduire votre fardeau fiscal. Communiquez avec-nous afin de déterminer vos sources de revenus admissibles au fractionnement du revenu de pension et de bien planifier à l’avance différentes stratégies pour réduire vos impôts dès maintenant.

L’investissement socialement responsable. Quels en sont les avantages ?

De plus en plus populaire, l’investissement responsable, vert ou éthique se traduit par une volonté des investisseurs que leurs capitaux soient investis parmi les sociétés qui sont les plus représentatives de leurs valeurs profondes : respect des droits de l’homme et de l’environnement et pratiques commerciales saines. Ce concept, qui existe pourtant depuis longtemps, a été propulsé à l’avant-scène par l’actualité financière et environnementale des dernières années. Mais qu’en est-il au juste?Autrefois, l’investissement socialement responsable était trop souvent synonyme de contre-performance à long terme, car le gestionnaire s’abstenait d’investir dans des industries qui avaient la réputation de détériorer l’environnement ou encore qui ne respectaient pas la condition humaine. Qu’est-ce qui a changé maintenant? Aujourd’hui, des firmes internationales comme Jantzi agissent en tant que conseillers en regard de l’évaluation SEG (social, environnemental, gouvernance d’entreprise) des différentes entreprises de chacune des industries. Leurs études régulières sont fournies aux gestionnaires socialement responsables. Bien sûr, certaines industries seront toujours moins en harmonie avec ces principes, comme le secteur de l’énergie et de l’exploitation minière, par exemple. Cependant, parmi ces secteurs, il existe des entreprises qui font des efforts considérables en SEG et qui mériteraient d’avoir une place dans un portefeuille socialement responsable. D’ailleurs, ces efforts sont favorables à long terme, car il est prouvé que les entreprises socialement responsables apportent une meilleure valeur à leurs actionnaires au fil du temps. De plus, les gestionnaires socialement responsables ont tendance à s’unir pour conseiller aux entreprises qui négligent l’aspect SEG de mettre en place des mesures qui éviteront des coûts futurs considérables. Le poids des avoirs sous gestion aide fortement à influencer ces dernières : l’union fait la force! Ainsi aujourd’hui, sans délaisser le potentiel de rendement, le choix des placements socialement responsables permet une valeur ajoutée à long terme et proactivité face à la responsabilité corporative.À la Financière Banque Nationale, nous avons plusieurs solutions d’investissement socialement responsable qui sont disponibles. Nous serions heureux de vous en parler plus en détail.Communiquez avec nous!

Pour votre retraitre et vos placements… Ne laissez rien au hasard…

Faites appel à notre expertise et le savoir d’une institution plus que centenaire.

Comment passer au travers des crises financières

D’abord, lorsque que vous débutez votre relation avec votre conseiller en placement, celui-ci devrait avoir pris soin d’établir votre profil de risque, de discerner vos objectifs et de les quantifier dans le temps. Il doit aussi identifier vos contraintes, votre niveau d’épargne annuel, les sommes disponibles à l’investissement et votre situation en matière de fiscalité. Assurez-vous que cela a bien été établi. À la suite de cette analyse détaillée, votre conseiller vous recommandera une « répartition d’actif de base »; c’est-à -dire dans quelle proportion vos avoirs devraient être répartis entre chaque classe d’actif sur une très longue période de temps pour obtenir « le taux de rendement moyen espéré ». C’est ce taux de rendement moyen espéré qui vous conduira à l’atteinte de vos objectifs.

Bien sûr, il est possible d’apporter à l’occasion des changements qui vous permettront de rehausser le rendement en profitant de certaines situations : c’est la « répartition tactique ». Cependant, toute déviation de la répartition de base doit rester raisonnable et être effectuée au moment opportun. Une déviation exagérée peut représenter aussi un risque significatif de ne pas atteindre vos objectifs car la répartition d’actif de base compte pour environ 85 % du succès de l’atteinte de vos objectifs. C’est la principale raison qui explique que l’on y accorde tant d’importance.

L’inquiétude des investisseurs provient habituellement de la proportion représentée par les actions. Warren Buffet conseillait ceci :

« Ne vous laissez pas distraire par les manchettes économiques. Intéressez-vous davantage aux qualités et aux caractéristiques des titres que vous détenez plutôt qu’aux fluctuations de leur cours. Gérez un portefeuille de bonnes entreprises ».

Une belle retraite pour le personnel de l’UdeS = L’expertise du Groupe Côté-Caron, conseillers en placement

La retraite est une étape considérable de notre vie et il faut la planifier. En effet, durant cette période, nous aspirons tous à la réalisation de projets et de rêves importants. Récemment, une importante recherche nationale portant sur la retraite démontrait de façon significative que les retraités actifs d’aujourd’hui souhaitent maintenir le rythme de vie qu’ils avaient avant la retraite. Pour ce faire, les Canadiens retraités devront relever le nouveau défi de générer, à l’aide de leurs placements et autres sources de revenus, 75 % à 85 % du revenu qu’ils gagnaient avant leur départ à la retraite. Traditionnellement, les projections étaient effectuées sur une base de 60 % à 70 % du revenu de préretraite. Dans un contexte où l’espérance de vie se prolonge, cela engendrera inévitablement un épuisement accéléré des capitaux ou bien un niveau de vie inférieur à ce qui était attendu. Il est primordial de revoir votre projection.

Autre point révélateur, les Canadiens faisant appel à un conseiller en placement bénéficient d’une longueur d’avance de 7 % à 11 % sur l’atteinte de leurs objectifs de retraite en comparaison avec leurs pairs ne faisant pas appel à un conseiller.  L’encadrement et les conseils donnent un avantage certain au fil du temps.

Le Groupe Côté-Caron de la Financière Banque Nationale est spécialisé dans l’accompagnement de la préparation, le départ et la continuité de votre retraite. Nos conseils, tant au niveau des placements que des différents aspects de la retraite, sont une aide précieuse et rassurante pour nos clients.

Changez la nature de vos dettes et rendez vos frais d’intérêts déductibles fiscalement.

Lorsque vous souscrivez à un prêt, les frais d’intérêts sont déductibles d’impôt si votre emprunt a été contracté dans le but de gagner un revenu tiré d’un bien ou d’une entreprise. L’intérêt payé est déductible si le placement doit servir à produire un revenu ( intérêts, dividendes, loyers, mais excluant les gains en capital ). Si vous avez des emprunts personnels, hypothèques ou dettes dont les intérêts sont non déductibles, il serait pertinent de restructurer votre dette pour vous assurer que le prêt vous permette d’en déduire les intérêts. Ainsi, vous pourriez vendre certains placements, utiliser l’argent pour rembourser une dette non déductible ( prêt hypothécaire, par exemple ) et emprunter de nouveau pour racheter vos placements, ce qui pourrait rendre vos intérêts sur emprunt déductibles. Votre bilan demeure inchangé, mais la déductibilité des intérêts vous permettra une économie d’impôt.Appelez-nous afin d’évaluer si une telle stratégie peut être utilisée dans votre situation et pour vous assurer de l’utiliser efficacement selon la législation.

Le CELI : l’épargne à l’abri de l’impôt

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt vous permettra dès janvier 2009 d’y déposer une somme de 5000 $ annuellement qui restera à l’abri de l’impôt. En règle générale, si le taux d’imposition à la retraite est moins élevé qu’au cours de la vie active, il faudrait prioriser le REER dans un contexte d’épargne à long terme car il donne droit à un retour d’impôt. Par la suite, vous déposerez au CELI tout montant d’épargne supplémentaire, dont les retraits ne seront jamais imposés, contrairement au REER. Le CELI vise autant les retraités qui doivent retirer un minimum de leur FER, les jeunes ayant des projets à moyen terme, les travailleurs autonomes qui se versent des revenus en dividendes, les couples désirant diminuer leur taux d’imposition familial, bref tous les gens soucieux de leurs épargnes. Par ailleurs, il s’agit également d’un instrument de sauvegarde de patrimoine familial lors de succession. Une chose est certaine : si vous avez des économies importantes qui dorment dans un compte non-enregistré, vous devez envisager de les contribuer soit à un REER ou un CELI.Différentes variables sont à évaluer, alors communiquez avec nous pour obtenir une analyse complète de votre situation.